Герман Греф: не нужно пугать друг друга чёрным будущим

- Здравствуйте, Герман Оскарович!

- Добрый день!

- Первый вопрос, наверное, самый главный, который сейчас волнует всех ваших клиентов, да и не только: как изменились условия кредитования в Сбербанке? Как все мы знаем, условия кредитования в других банках серьезно ужесточаются.

- Это неизбежно в условиях экономического кризиса. И Сбербанк в этом смысле - не исключение. Мы тоже обязаны следовать логике развития событий. Но Сбербанк – это особый банк, и мы не можем себе позволить уйти вообще из сегмента кредитования или сделать кредитование чрезмерно дорогим и обременительным для наших клиентов. Поэтому мы в отличие от большинства других банков сохранили всю линейку предоставляемых кредитов.

- Даже по ипотечному?

- Даже по ипотечному. Мы несколько видоизменили условия кредитования. И, конечно, во-первых, подняли ставки по кредитам. Тем не менее, оставив их на достаточно приемлемом уровне. Второе: мы сделали несколько большими дисконты к цене закладываемого имущества. То есть если раньше снижалась рыночная стоимость передаваемого в залог имущества примерно на 20-25 процентов, то теперь эта стоимость дисконтируется на 30-50 процентов. И несколько увеличились, если мы говорим о ипотечных кредитах, размеры первоначального взноса.

- А сколько он сейчас составляет?

- Сейчас - 30 процентов. Для молодой семьи, мы оставили специальный продукт для молодой семьи - 20 процентов. Но, тем не менее, мы продолжаем кредитовать. И если говорить об объеме кредитов, то мы каждый месяц приращиваем объем кредитов.

- Примерно насколько, можете сказать?

- Мы вырастили немножко "портфель" в сентябре - примерно на 60 с небольшим миллиардов, в октябре - на 70 с лишним миллиардов. Все эти месяцы мы продолжаем кредитовать экономику, что критически важно, конечно, для состояния экономики. Это очень нетривиальная задача для банкиров, потому что логика развития событий показывает, что сейчас, конечно, нужно в условиях повышенных рисков останавливать кредитование.

- Будете ли вы повышать ставки по уже ранее выданным кредитам?

- Что касается физических лиц - мы ставки по уже выданным кредитам повышать, конечно же, не будем.

- Это точное решение?

- Да, окончательное. И будем, конечно, смотреть за тем, как будет развиваться ситуация. На сегодняшний день мы таких решений не принимаем. Мы понимаем, насколько сложно будет заемщикам. Надо будет придумывать, каким образом решать эту проблему. Но мы понимаем, что повышение ставок по кредитам мы можем создать очень сложную ситуацию у наших заемщиков.

- По возвратам кредитов?

- Да. В конце концов, это будет нашей проблемой. Поэтому на сегодняшний день мы не планируем повышение ставок по кредитам физических лиц. По кредитам юридических лиц мы уже провели летом кампанию по очень пока небольшому повышению. И в каждом случае, конечно, мы детально изучали ситуацию с тем, чтобы это повышение не привело к дефолту наших плательщиков.

- Очередное повышение ставок для вновь выдаваемых кредитов вы в ближайшее время планируете для всех категорий заемщиков?

- Мы повысили с 1 декабря ставки по депозитам для населения. И существенно повысили.

- А можете сказать, сколько максимально сейчас?

- Сейчас у нас - 12 процентов по депозиту.

- Это срочный депозит?

- Да, по срочному депозиту. Это сегодня достаточно высокая ставка. С 1 декабря была повышена ставка рефинансирования Центрального банка. И, конечно, следом за ставкой рефинансирования Центрального банка должны подтягиваться и ставки по коммерческим кредитам. Поэтому, вероятнее всего, что ставки еще немножко будут подниматься.

- Порядок повышения - 5 процентов, 10?

- Нет. Речь не идет о таком повышении. Просто в Сбербанке, я думаю, речь пойдет о повышении на 2 процентных пункта, максимум.

- Считаете ли вы необходимым принять специальные меры по реструктуризации для заемщиков, которые взяли большие кредиты. Ну, прежде всего, ипотечные?

- Я думаю, что по определенным категориям плательщиков, скорее всего, это нужно будет сделать в следующем году. Мы очень жесткую линию проводим по отношению к нашим неплательщикам. Те, кто мы видим, может выплачивать, но не выплачивает. И с другой стороны, когда мы видим, что ситуация очень сложная, и наш плательщик может выплачивать долг при какой-то помощи со стороны банка, мы всегда идем навстречу, стараемся найти такую схему расчета с банком, которая устроила бы нашего должника.

По информации Центробанка граждане должны кредиторам больше 130 миллиардов рублей. Банки уже идут на послабление. Самый популярный вариант – отсрочка платежей. Срок столичных банков колеблется от 60 дней до года и определяется индивидуально. Преимущество имеют наемные работники. Банки исходят из того, что владельцу бизнеса гораздо сложнее в короткие сроки заново создать свое дело. Кроме того, Минэкономразвития скоро внесет в правительство закон о банкротстве физических лиц. Он предусматривает, в том числе и предоставление рассрочки платежей кредиторам на срок до пяти лет. Если документ будет принят, то все те, у кого накопились долги свыше 50 тысяч рублей, смогут заявить о своем банкротстве, подав заявление в арбитраж. Суд проведет процедуру наблюдения сроком на три месяца. В это время судебные приставы уже не смогут ничего взыскивать с должника. При взимании долга суд может выставить на торги имущество банкрота. Правда, обещает оставить деньги на жизнь и личные вещи, кроме предметов роскоши.

- Герман Оскарович, вернемся к реальному сектору экономики и вообще к экономике. Сейчас все-таки вы говорите о том, что кредитуете промышленность и другие отрасли народного хозяйства. А кто может сейчас получить кредиты в банке? Насколько ужесточились требования к заемщикам?

- На сегодняшний день у нас могут получить кредиты любые платежеспособные предприятия и граждане. Это абсолютно. Мы не отказываем никому.

- То есть нет искусственных барьеров?

- Искусственные барьеры мы стараемся всячески устранить.

- Те "тромбы", о которых говорил президент. У вас в банке есть такие "тромбы"?

- Когда мы говорим о такой крупной и сложной системе, как Сбербанк, я бы погрешил, наверное, если бы сказал, что у нас нет никакой бюрократии, никаких проволочек. Они, наверное, есть как в любой крупной системе. Но мы достаточно контролируем ситуацию, и на каждый такой сигнал мы очень жестко реагируем. Мы не можем отказать платежеспособным заемщикам. На сегодняшний день у нас нет проблем с физическим ограничением ресурсов. Поэтому мы должны поддерживать кредитование всех здоровых звеньев экономики. Но когда вы говорите о том, что усложнились процедуры кредитования, хочу сказать: с одной стороны, это правда. Стали более жесткими требования к залогам, к возвратности кредитов, к обеспечению. Стали требоваться личные поручительства бизнесменов. И целый ряд еще других, в обычных условиях не применяемых инструментов. Но ситуация очень резко изменилась. И банки понять в этом смысле можно. Мы должны защищать интересы наших вкладчиков, должны стараться максимально застраховать риски банков. Громче всех кричат о недоступности кредитов те, кто перекредитован, и кто не может быть заемщиком уже больше. И, как правило, это они в свое время набрали кредитов под завязку, и они громче всех кричат о том, что на сегодня кредиты недоступны. Да, для такого рода заемщиков кредиты недоступны. С такими заемщиками надо разбираться, реструктурировать их долги, сокращать их издержки. 

-  Новые кредиты им не давать?

- Новые кредиты давать в самых крайних случаях, когда иного пути нет. Но только в целях реструктуризации бизнеса.

- Как может сложиться ситуация в российской экономике в следующем году при цене на нефть 50-40 долларов за баррель?

- Мы считаем наш сценарий, как всегда, исходя из двух ситуаций. Первый – реалистичный сценарий. Второй – это стресс-сценарий. Стресс-сценарий мы считаем при цене примерно до 30 долларов за баррель, 25-30 долларов за баррель нефти. И, соответственно, в следующем году возможные темпы роста - около нуля. Я бы так сказал. Возможен даже уход в отрицательную шкалу темпов экономического роста. Если цена на нефть будет выше, то, в принципе, те цифры, которые предложены в макроэкономическом сценарии Минэкономразвития, они являются, на наш взгляд, достаточно реалистичными. Все будет зависеть, к сожалению, в российской экономике от того, как будет складываться ситуация в мировой экономике. В этом смысле мы очень сильно зависим от того, насколько будут низкими цены на нефть, цены на металл, на продукцию химических отраслей, которые являются основными нашими экспортерами. Во многом это определит всю картинку в экономике. Но сегодня никто не может предсказать, как ситуация будет развиваться в следующем году. То, что мы видим, по нашим оценкам, рецессия в экономике Соединенных Штатов продолжится следующий год и, скорее всего, может быть, в первом квартале 2010 года начнется ее рост. Соответственно, вместе с ростом спроса начнется и рост цен. И это позитивно повлияет и на экономики стран, которые поставляют товары на мировой рынок, таких, как Россия. Но вот 2009 год нам, наверное, придется пережить вместе со всем миром в очень непростых условиях. Но я хотел бы сказать, что мы остаемся оптимистами. Здесь не нужно пугать друг друга каким-то черным будущим. Это один из кризисов, которые встречались уже нам на пути. И еще будем переживать мы такого рода кризисы. К сожалению, экономика циклична. И, попав в отрицательный цикл, всегда нужно помнить о том, что это черная полоса закончится. Она не бывает очень длительной. Я думаю, что при нормальных, грамотных действиях правительство Центрального банка, ключевых бизнес-структур, мы вполне можем адекватно пережить этот кризис. Да, он будет сложным. Да, нам придется очень много работать. Нашему коллективу уже достается очень много. Я вам скажу, что, наверное, рабочий день, минимум, у нас вырос на 4 часа в сутки. Люди раньше 12, во всяком случае в центральном офисе, редко кто уходит с работы. Это тяжелый период времени. Но самое главное, что никто не стонет. Все - в боевом настроении. А это очень важно. В отличие от кризиса 90-х годов мы имеем очень боеспособную команду. Во-первых, опытную команду в правительстве. Очень квалифицированную команду в Центральном банке. И достаточно слаженную уже команду в бизнесе. Да, он еще не успел нарастить те "мышцы", на которые мы надеялись. Но уровень понимания, уровень корпоративной культуры, уровень готовности к стрессовым ситуациям и уровень социальной ответственности сейчас на порядок выше, чем в 90-е годы. И в этом смысле, я считаю, что это самый главный залог все-таки прохождения кризисов с минимальными потерями. И я в этом смысле являюсь большим оптимистом.

- Скажите, Сбербанк готов работать стабильно при любых условиях, насколько я понимаю?

- Безусловно.

- Ну, что ж, спасибо большое, что уделили нам время.

- Спасибо.